提问
根据《中华人民共和国民法典》第一千零八十九条，离婚时夫妻共同债务原则上应共同偿还，共同财产不足清偿或财产归各自所有的，由双方协议清偿;协议不成的，由法院判决。
这一规定确立了“共同偿还—协议清偿—判决清偿”的三级处理机制。
其中，协议清偿是夫妻内部对债务分担的约定，仅对双方具有约束力，不能对抗外部债权人。
夫妻在离婚协议中约定共同债务由一方承担，该约定仅在夫妻之间有效，债权人仍有权要求另一方偿还全部债务(《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉婚姻家庭编的解释(一)》第三十五条)。
司法实践中，法院对内部协议效力的认定遵循“保护债权人优先”原则。
债务用于夫妻共同生活或共同生产经营，即使离婚协议约定由一方承担，债权人仍可向双方主张权利。
夫妻共同贷款的债务性质认定是处理离婚债务的核心。
根据《民法典》第一千零六十四条，夫妻共同贷款若满足以下条件之一，即构成共同债务：
1、双方共同签名或一方事后追认;
2、一方以个人名义为家庭日常生活需要所负;
3、债权人能证明债务用于共同生活、共同生产经营或基于双方共同意思表示。
贷款用于购房、经营等家庭共同事务，即使仅一方名义借款，仍属共同债务，离婚时需共同偿还。
在责任分配上，离婚协议或法院判决仅能确定夫妻内部的分担比例，无法改变对债权人的连带责任。
具体而言：
1、协议清偿：
夫妻可协商约定贷款由一方承担或按比例分担，但该约定需以书面形式明确，且不得损害债权人利益。
若房产归一方所有，贷款可能随房产归属确定偿还主体，但取得房产方需就共同还贷部分及增值向另一方补偿。
2、判决清偿：
协商不成，法院会根据贷款用途、双方经济状况等因素判决。
贷款用于共同生活，法院通常判决双方共同承担;若一方能证明贷款未用于共同生活(如赌博、个人挥霍)，法院可能认定为个人债务，由举债方单独承担。
3、债权人追偿与内部追偿：
无论协议或判决如何分配，债权人均有权向夫妻任何一方主张全部债权。
一方承担全部债务后，可依据离婚协议或法院判决向另一方追偿其应承担的份额。
若法院判决双方各承担50%债务，一方偿还全部债务后，有权要求另一方支付50%的款项。
